Sparbrief

Der Sparkassenbrief ist ein speziell von Sparkassen herausgegebenes Finanzprodukt, welches einen Festgeldkonto sehr ähnlich ist. Wie auch beim Festgeld erhält der Sparer beim Sparkassenbrief garantierte Zinsen für eine vorbestimmte Laufzeit, die sich je nach Wunsch zwischen einem und zehn Jahren bewegen kann.

Abgezinster Sparkassenbrief
Die Zinszahlung orientiert sich beim Sparkassenbrief nach der jeweiligen Vereinbarung im Vertrag. Hier findet sich zum einen der abgezinste Sparkassenbrief, der zur Fälligkeit zum Nennwert zurückgezahlt wird. In diesem Nennwert sind dann Zinsen und Zinseszinsen enthalten.

Aufgezinster Sparkassenbrief
Der aufgezinste Sparkassenbrief hingegen rechnet die Zinsen zusätzlich zum Nennbetrag. Sie werden dann am Ende der Laufzeit zuzüglich zum Nennbetrag mit ausgezahlt.

Höhe der Zinsen
Die Höhe der Zinsen, die bei Vertragsabschluss zwischen Sparkasse und Sparer vereinbart werden, orientiert sich am allgemeinen Zinsniveau. Da ein Sparkassenbrief keinerlei Risiken aufweist, können Sparer keine Risikoprämie erhalten, so dass die Rendite eher marktüblich ist. Die Sicherheit der Sparkassenbriefe wird durch den Sparkassenverband gewährleistet, der mit seinem Haftungsverband für eventuell entstehende Verlustet eintritt. Mit zunehmender Laufzeit steigt der Zinsertrag allerdings, so dass für den zehnjährigen Sparbrief deutlich höhere Renditen zu erwarten sind als für die einjährige Sparkassenbriefanlage.

Vorteile
Der Sparkassenbrief hat den großen Vorteil, dass er im Vergleich zu Aktien oder Zertifikaten keine Kursschwankungen aufweist. Daher ist er besonders für Anleger interessant, die sich vor Kursverlusten schützen und lediglich sichere Anlagen abschließen wollen.
Die Zinsen sind für die jeweilige Laufzeit allerdings festgeschrieben, so dass Veränderungen selbst bei sinkenden Leitzinsen nicht möglich sind. Anleger, die sich ihre Zinsen also langfristig sichern wollen, können mit dem Sparkassenbrief durchaus profitieren.

Nachteile
Auf der anderen Seite ist ein Sparkassenbrief immer auch eine langfristige Anlage, denn Verfügungen sind während der Laufzeit ausgeschlossen. Die Anlage lohnt daher nur dann, wenn Anleger für die gesamte Laufzeit auf ihr Geld verzichten können und garantiert keine Verfügungen tätigen müssen. Andernfalls wäre lediglich die Vorab-Finanzierung solcher Sparkassenbriefe möglich.

Fazit
Abschließend sei gesagt, dass der Sparkassenbrief für sicherheitsorientierte Anleger durchaus eine gute Alternative zu festverzinslichen Wertpapieren oder zu den Festgeldanlagen der Banken sind. Auch für Kinder ist eine solche Anlage gut geeignet, da sie mündelsicher ist und keinerlei Verlustrisiken zu befürchten sind.

Die Konditionen für Festgeld sind von verschiedenen Faktoren abhängig. Dies sind zum einen die Anlagesumme sowie die Anlagelaufzeit, denn bei höheren Summen und mehrjährigen Festgeldern sind häufig höhere Zinsen zu erzielen als bei kleineren Anlagen mit kurzen Laufzeiten. Allerdings spielt auch das allgemeine Zinsniveau eine wichtige Rolle, wenn die Banken ihre Zinskonditionen für Festgeld berechnen.
Dieses allgemeine Zinsniveau basiert auf dem Leitzins der Europäischen Zentralbank, der in regelmäßigen Abständen festgelegt wird. Die Zentralbank verfolgt mit der Veränderung der Leitzinsen das Ziel, die sich im Umlauf befindliche Geldmenge zu regulieren und gleichzeitig die vorherrschende Inflation auf einem Niveau von 1,5-2,5% zu sichern. Im Zuge der Finanz- und Wirtschaftskrise wurden die Leitzinsen bereits im Frühjahr 2009 auf das historische Tief von nur noch ein Prozent gesenkt. Darauf basierend konnten Anleger in den vergangenen zwei Jahren stetig sinkende Festgeld- und Tagesgeldkonditionen beobachten.
Jetzt jedoch ist auf dem Markt eine Trendwende zu beobachten. Bereits mehrere Banken haben ihre Zinssätze für Festgeldanlagen nach oben korrigiert und ermöglichen Anlegern so höhere Renditen. Je nach Bank und Anlagezeitraum sind jetzt sogar bereits wieder Renditen von mehr als 4% p.a. möglich. Vor allem die Direktbanken sind hier Vorreiter, denn durch ihre vergleichsweise geringen Kosten sowie aufgrund des Direktvertriebes können sie vielfach Festgeldkonditionen bieten, die die Zinssätze der Filialbanken um mehrere Prozentpunkte überschreiten.
Die derzeitigen Zinserhöhungen beim Festgeld sind auf eine bereits erwartete Zinstrendwende zurückzuführen. Am Anleihemarkt beispielsweise sind höhere Zinsen bereits seit Ende des Jahres 2010 zu beobachten. Auch die Zinskonditionen für längerfristige Baufinanzierungen steigen seither. Gleichzeitig beobachten Volkswirte deutlich steigende Verbraucherpreise, im Januar 2011 lag die Teuerungsrate (Inflation) bereits bei 2% gegenüber dem Vormonat. Da unter anderem aufgrund steigender Lebensmittel- und Energiepreise diese Entwicklung fortschreiten wird, wird die EZB Bank hierauf reagieren müssen und die Leitzinsen anheben. Einige Experten rechnen daher bereits im zweiten Quartal 2011 mit einer Leitzinserhöhung.
Sollte die EZB Bank sich für eine solche Leitzinserhöhung entscheiden, um die Inflation zu bändigen, sind dies für Anleger von Festgeld positive Nachrichten. Die Banken werden aufgrund der höheren Leitzinsen auch die Festgeldkonditionen erhöhen.
Da die Banken derartige Erhöhungen jedoch nicht einheitlich an die Kunden weitergeben und es bereits heute große Unterschiede am Festgeldmarkt gibt, sollten Anleger die Zinskonditionen vergleichen. Ein Festgeldvergleich ist im Internet häufig kostenlos und in nur wenigen Minuten möglich.

Die Anleger haben es im Moment schwer, der Eurokurs weiß nicht so recht wo hin und alle reden nur von Gold. Aber was ist nun richtig und was nur Kaffeesatzleserei?

In Krisenzeiten steigt der Goldkurs stark an. Das ist nicht verwunderlich, schafft doch gerade eine reale, physisch greifbare Anlage Vertrauen bei den Anlegern. Doch was steckt eigentlich dahinter? In der Vergangenheit hat man schließlich auch nicht das Geld in Gold investiert, sondern lieber in festverzinsliche Sparbriefe, Festgeld oder Tagesgeldkonten.

Für Gold gilt das Gleiche, wie für alle anderen Ressourcen auch. Angebot und Nachfrage bestimmen den Preis. Momentan sieht alles nach einem steigendem Angebot an Gold aus. Sogar an Bahnhöfen kann mittlerweile beim Umsteigen schnell noch Geld in Gold anlegt werden. Das kann durchaus als Fingerzeig gewertet werden, wie es um die aktuelle Situation bestellt ist. Der "Goldboom" könnte in naher Zukunft schon vorüber sein.

Der traditionelle Sparbrief als Alternative
Jeder kennt ihn, den Sparbrief von der Bank. Heutzutage gibt es reihenweise verschiedene Angebote von Sparbriefen aber eines ist immer gleich geblieben, der Sparbrief ist sicher, bietet aber nur kleine Zinsen auf das Geld. Da ist Gold kaufen natürlich wesentlich attraktiver, allerdings nicht ganz so krisenbeständig, wie viele vielleicht meinen. Die Kombination aus beidem, also einen Gold-Sparbrief, könnte die Lösung sein, hier gilt es abzuwarten, wie sich der Goldkurs nach dem neusten Hoch weiter entwickelt.

Wenn Sie Altgold oder geerbten Goldschmuck besitzen und dieses Gold verkaufen möchten, könnte jetzt ein guter Zeitpunkt dafür sein. Denn wenn die Attraktivität der Aktienmärkte durch steigende Kurse und vermehrte Investitionsbereitschaft der Anleger wieder zunimmt und gleichzeitig das Angebot auf dem Goldmarkt steigt, ist mit einem sinkenden Goldpreis zu rechnen.

Die Volkwagen Bank hat bei ihrem Plus Konto bei den Konditionen seit einer Woche nachgebessert. Die Nachbesserung gilt nicht für den Top-Tagesgeldzins – der liegt nach wie vor bei 2,00% p.a. bis 20.000 Euro Anlagesumme für Neukunden. Verbessert wurde die Laufzeit der Zinsgarantie, die bislang auf den 30.11.2010 begrenzt war. Erweitert wurde die Zinsgarantie bis auf den 01.04.2011, die für Neukunden ab dem 01.10.2010 gilt. Für Bestandskunden generell und Anlagen oberhalb der 20.000 Euro zahlt die Volkswagenbank beim Plus Tagesgeld Konto einen Zins von aktuell 1,35% jährlich.

Nun würde sich ein Sparer ärgern, wenn er genau am 30.09.2010 sein Konto eröffnet bekam, dann liefe für ihn die Zinsgarantie für die 2,00% p.a. nur bis 30.11.2010, der „neuere“ Neukunde hingegen würde ab 01.10.2010 eine vier Monate längere Zinsgarantie erhalten.

Nun kann man sich einmal die Frage stellen, welchen „Verlust“ erleidet der „ältere“ Neukunde gegenüber dem „jüngeren“ Neukunden, wenn beide 20.000 Euro bis zum 01.04.2011, also 6 Monate anlegen wollen. Gut ist in so einem Fall ein Zinsrechner, der mit aktuellen Konditionen der Banken die Erträge kalkulieren kann. Der „ältere“ Neukunde erhält für 2 Monate auf seine 20.000 Euro den Zins von 2,00% p.a. und hat am 30.11.2010 somit 20.066,72 € als Ergebnis stehen. Anmerkung: Die Volkswagenbank schüttet monatlich die Tagesgeld Zinsen aus. Für die übrigen 4 Monate bekäme er 1,35% jährliche Zinsen nach heutigem Stand. Es stünde demnach ein Endkapital von 20.157,18 € am 31.03.2011 zu Buche. Der „jüngere“ Neukunde bekäme für den gleichen Zeitraum bei der gleichen Bank, insofern auch wirklich seine Einlage von 20.000 Euro am 01.10.2010 auf dem Konto stand, einen Endbetrag von 20.200,83 € erreicht. Sein Ertrag ist gegenüber dem „älteren“ Neukunden um rund ein Viertel besser.

Die Berechnungen sind natürlich rein hypothetischer Natur und setzen voraus, dass die Kundeneinlagen auch wirklich am 01.10.2010 zur Verfügung gestanden haben. Da jedoch immer ein paar Tage zwischen Kontoantrag, Kontoeröffnung und tatsächlicher Buchung des überwiesenen Betrags vergehen, würde in der Realität der Unterschied etwas kleiner ausfallen.

In unserem Artikel „Plus Sparbrief der Volkswagen Bank“ haben wir vor einigen Wochen die Konditionen für den Sparbrief der bekannten Autobank vorgestellt. Inzwischen haben sich die Zinssätze bei der VW Bank leicht verändert, maximal sind inzwischen 2,75% p.a. bei einer Laufzeit von 5-10 Jahren erhältlich.

Sparer die auf kurzfristige Laufzeiten setzen finden bei der Volkswagen Bank 1,50% für 12 Monate und 1,75% für 24 Monate.

Seit der vergangenen Woche lockt die VW Bank jedoch nicht nur mit guten Konditionen für Sparbriefe, auch das Tagesgeld kann mit neuen, verbesserten Bedingungen punkten und gilt als gute Alternative zu festverzinslichen Geldanlageprodukten.

Unterschiede zwischen Tagesgeld & Sparbriefe

Im Vergleich zu einem Sparbrief, ist das Guthaben auf einem Tagesgeldkonto jederzeit verfügbar. So bestehen keine vertraglich festgelegten Laufzeiten, ebenso müssen Anleger keine Kündigungsfristen berücksichtigen. Mit einer Überweisung vom Tagesgeldkonto, auf das Referenzkonto, meistens das Girokonto, ist das Geld nach wenigen Tagen frei verfügbar.

VW Bank Tagesgeldkonto mit 2,00% Zinsen

Aktuellen werden für das Tagesgeld der VW Bank Zinsen in Höhe von 2,00% p.a. gezahlt. Hierbei gilt der angebotene Zins für Guthaben bis maximal 20.000 Euro. Werden mehr als 20.000 Euro auf dem Konto der Volkswagen Bank geparkt, greift ein Zins in Höhe von 1,35% p.a.

Zusätzlich garantiert die Wolfsburger Direktbank die angebotenen Zinsen bis zum 30.11.2010. Kurzfristige Zinssenkungen haben Anleger somit nicht zu befürchten. Im Vergleich zu konkurrierenden Tagesgeld-Banken kann das Kreditinstitut außerdem mit einer monatlichen Zinsgutschrift punkten, welche nur die wenigsten Banken anbieten.

Verbraucher die derzeit keine feste Geldanlage wie einem Sparbrief oder dem klassischen Festgeldkonto nutzen möchten, finden mit Tagesgeldanlagen eine geeignete Alternative. Das VW Bank Konto zählt hierbei laut dem Portal Tagesgeld.org und andere Fachmagazinen zu den interessantesten und sichersten Produkten.

Für Sparbriefe mit einer Laufzeit von 2 Jahren, bietet die Santander Bank momentan ein interessantes Angebot. Mit immerhin 3% Zinsen, garantiert über die komplette Laufzeit, ist der Santander Sparbrief aktuell eines der besten Angebote am Markt.

Die Santander Consumer Bank mit Sitz in Mönchengladbach ist eine 100%ige Tochter der spanischen Santander. Durch die Mitgliedschaft im Einlagensicherungsfonds des Bundesverband Deutscher Banken ist Ihr Geld bei der Santander Bank über die gesetzliche Einlagensicherung hinaus geschützt. Die Sicherungsgrenze für Ihre Einlagen beträgt aktuell (Stand: 21.07.2010) 440.868.000,- Euro pro Kunde. Bis zu diesem Betrag sind Ihre Einlagen also voll geschützt.

Die Zinsen können beim Santander Sparbrief wahlweise jährlich oder am Ende der Laufzeit ausgeschüttet werden.

Die Konditionen für Sparbriefe mit Laufzeiten von über 2 Jahren sind momentan nicht attraktiv. So werden hier für Laufzeiten von 3 bis 8 Jahren 3,33% gezahlt. Eine so lange Bindung zu diesem Zinssatz ist nicht empfehlenswert.

Da sich immer mehr Menschen dazu entscheiden ein Tagesgeldkonto zu eröffnen versuchen immer mehr Banken die Kunden mit attraktiven Angeboten anzulocken. Nicht nur mit einem hohen Zinssatz versuchen sich die Banken zu überbieten, sondern auch mit unterschiedlichen Zusatzangeboten. So gibt es meist in Verbindung mit dem Tagesgeld eine kostenlose Kreditkarte sowie wie das dazugehörende Girokonto. Bei jeder dieser Angebote ist die Kontoführung kostenlos.

Verzinsung auf dem Tagesgeldkonto

Momentan liegt der Zinssatz fürs Tagesgeld knapp über zwei Prozent. Die Art der Verzinsung ist von Bank zu Bank verschieden. Am liebsten ist den Kunden natürlich die monatliche Zinsausschüttung, denn dabei kann man seinem Ersparten regelrecht beim Wachsen zusehen. Üblich ist jedoch die Quartalweise Verzinsung oder auch die Jährliche, doch immer mehr Banken bieten die monatliche Verzinsung an um möglichst viele Kunden an zu locken.

Komplettpaket Tagesgeld

Nicht nur ein kostenloses Girokonto wird in Verbindung mit Tagesgeld angeboten. Meist gibt es auch noch eine Kreditkarte und eine ec- /Maestro – Karte mit dazu. Damit kann der Kunde dann an den Geldautomaten kostenlos Bargeld abheben. Damit sich der Kunde für den richtigen Anbieter entscheiden kann ist es wichtig wie viele Geldautomaten die jeweilige Bank in Deutschland bzw. weltweit hat. Denn muss man einmal Geld am Automat einer Fremdbank abheben, so kann es für den Kunden teuer werden weil dann oft hohe Gebühren anfallen. Der Verbraucher muss sich im Internet einen Überblick verschaffen und die verschiedenen Angebote von Tagesgeld genau miteinander vergleichen.

Ein interessantes Produkt auf dem Sparbrief-Markt ist aktuell der Plus Sparbrief der Volkswagen Bank. Im Test des von N-TV wurde die Volkswagen Bank Testsieger und somit "Beste Sparbriefbank 2009".
Bei der Volkswagen Bank handelt es sich, wie der Name schon erkennen lässt, um die hauseigene Bank der bekannten Automarke Volkswagen. Die Tochtergesellschaft der Volkswagen AG ist für das Finanzierungsgeschäft von Fahrzeugen der Marke VW zuständig, bietet jedoch inzwischen vielfältige Produkte im Finanzbereich an.
So ist der Plus Sparbrief für jedermann erhältlich.

Die Konditionen für Laufzeiten zwischen 1 und 5 Jahren gehören zu den besten am Markt. Bis zu 3% garantierte Zinsen über die gesamte Laufzeit machen den Sparbrief zu einer interessanten Geldanlage. Für den Sparbrief mit einer Laufzeit von 1 Jahr werden aktuell 1,5% Zinsen pro Jahr gezahlt, für 2 Jahre 2,25%, für 3 Jahre 2,5% und schließlich für Sparbriefe mit einer Laufzeit von 4 bis 10 Jahren 3% Zinsen pro Jahr.
Auch in Sachen Einlagensicherung kann der Plus Sparbrief der Volkswagen Bank punkten. Bis zu 1,122 Milliarden Euro pro Kunde sind die Einlagen durch den Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken gesichert.
Die Mindestanlagesumme beträgt 2.500,- Euro, die Zinsen werden jährlich ausgeschüttet und direkt wieder angelegt. Es handelt sich also um eine thesaurierende Anlage. Hierbei erzielen Sie einen Zinseszins-Effekt.

Mit diesen Kondition geht der Plus Sparbrief im Vergleich mit den meisten Festgeld-Produkten als Sieger hervor.  Hier gelangen Sie direkt zum Plus Sparbrief der Volkswagen Bank.

Sparbrief.org hat den Markt für Sparbriefe, hinsichtlich der aktuellen Zinsen, unter die Lupe genommen.

So werden aktuell für Sparbriefe, mit einer Laufzeit von 5 Jahren, zwischen 2,2% und 3,55% gezahlt. Einige ausländische Kreditinstitute zahlen auch bis zu 4,3%. Allerdings sollten Sie sich als Anleger des erhöhten Risikos einer Geldanlage im Ausland bewusst sein. Hier sollten Sie die Einlagensicherung im Land des Sitzes der Bank unbedingt beachten und möglichst nicht darüber hinaus investieren.

Hier die Zinsen für Sparbriefe wichtiger Banken, bei einem Anlagezeitraum von 5 Jahren:

• Debeka Bausparkasse: 3,55%
• Credit Europe Bank: 3,25%
• Santander Consumer Bank: 3,25%
• Alte Leipziger Bauspar AG: 3,15%
• Bausparkasse Mainz: 3,01%
• Mercedes-Benz Bank: 3,00%
• comdirect bank: 3,00%
• ING-DiBa: 3,00%
• netbank: 3,00%
• Volkswagen Bank: 3,00%
• Targobank: 2,85%
• 1822direkt: 2,20%

Im Sparbrief Vergleich finden Sie die besten Anbieter für Sparbriefe, Festgeld und Festzinsprodukte samt Konditionen, Laufzeiten und Besonderheiten übersichtlich dargestellt.

Auch bei der Geldanlage in Sparbriefe muss man als Kunde inzwischen aufpassen.

So werden von verschiedenen Banken inzwischen Sparbriefe mit einer sogenannten Nachrangabrede ausgegeben. Dies bedeutet für Sie als Kunden, dass bei einem solchen Sparbrief, im Fall der Pleite des Kreditinstituts, die Einlagensicherung nicht greift.
Denn bei einer Isolvenz der Bank werden erst alle anderen Gläubiger vorrangig bedient. Dies kann bedeuten, dass Sie als Spabriefinhaber nichts von Ihrem Geld zurück bekommen. Und das, obwohl Sie dachten mit einem Sparbrief in eine sichere Geldanlage investiert zu haben.

Deshalb der Tipp: Informieren Sie sich bei der entsprechenden Bank vor der Anlage, ob es sich um einen Sparbrief mit Nachhrangabrede handelt. Sollte dies der Fall sein, entscheiden Sie sich lieber für ein anderes Angebot. Denn Sparbriefe ohne Nachrangabrede bieten weitaus größere Sicherheit.